自動車保険の仕組み（自賠責保険、任意保険）

（図）自動車保険の仕組み（自賠責保険、任意保険）

１　自動車保険の仕組み

自動車の所有者は、交通事故を起こして、被害者に対して損害賠償義務を負う場合に備えて、自動車保険に加入しているのが通常です。

自動車保険には、自賠責保険と任意保険があります。

自賠責保険（自動車損害賠償責任保険）は、法律上、全ての自動車の所有者が加入することが義務付けられている保険です。よって、自賠責保険は、強制保険ともいいます。

自賠責保険では、対人事故についてのみ、被害者に補償され、対物事故については、交通事故被害者に補償されません。

そして、対人事故については、例えば、死亡事案で、上限３０００万円まで、被害者遺族に補償されます。

任意保険は、自動車の所有者が任意に加入する保険です。

交通事故の死亡事案の場合、損害額は３０００万円を超えることが多いです。

また、自賠責保険では、対物事故については、交通事故被害者に補償されません。

任意保険（対人賠償保険、対物賠償保険）は、自賠責保険で補償されない範囲を補償する、自賠責保険の上積み保険になります。

そして、自動車の所有者が任意保険に加入している場合、保険契約により、通常、任意保険会社が、交通事故被害者とするべき示談を代行します。

また、自動車の所有者が任意保険に加入している場合、通常、任意保険会社が、自賠責保険会社の負担分も含めて、一括して、交通事故被害者に対して補償する扱いになっています。これを、一括払い制度といいます。

これは、交通事故被害者の請求手続きの二度手間を回避するためという建前からとられています。

そして、一括して支払った任意保険会社は、その後、自賠責保険会社の負担分を、自賠責保険会社に対して、求償して回収することになります。

投稿日2009年6月24日（更新日2022年9月26日）

平成１４年、弁護士登録。平成２１年、独立して、希望総合法律事務所を設立し、交通死亡事故専門サイト「交通事故による死亡・弁護士相談」の運営を開始。

以後、当サイト経由による依頼により、抱えている事件の９割程度が、交通事故の死亡事案となり、日本で唯一と思われる「交通事故の死亡事案」を専門的に取り扱う弁護士として活動。